Membeli rumah pertama adalah pencapaian yang sangat besar dalam kehidupan, ia juga merupakan permulaan komitmen kewangan jangka panjang. Jika anda merancang untuk membeli rumah pertama di Malaysia, adalah penting untuk memahami keseluruhan proses, keperluan, dan pilihan yang ada. Panduan membeli rumah pertama yang komprehensif ini akan membimbing anda melalui langkah-langkah untuk menjadikan perjalanan membeli rumah anda lancar dan efisien.
Langkah 1 : Menilai Situasi Kewangan Anda
Sebelum memulakan perjalanan membeli rumah pertama, perkara pertama yang perlu anda lakukan adalah menilai situasi kewangan anda. Memahami kedudukan kewangan anda bukan sahaja membantu anda menentukan sama ada anda mampu membeli rumah, tetapi juga memberi anda gambaran tentang jenis hartanah yang mampu anda miliki.
Berikut adalah beberapa faktor utama untuk dinilai:
- Stabiliti Pendapatan : Pastikan pendapatan anda stabil dan mencukupi untuk menampung pembayaran pinjaman serta kewajipan bulanan lain. Pemberi pinjaman akan mencari sumber pendapatan yang stabil apabila mempertimbangkan permohonan pinjaman anda.
- Simpanan : Lebih banyak simpanan yang anda ada, lebih baik. Anda akan memerlukan wang untuk bayaran pendahuluan, yang biasanya antara 10% hingga 20% daripada nilai hartanah, bergantung pada jenis pinjaman anda. Selain bayaran pendahuluan, anda juga perlu mengambil kira kos lain seperti duti setem, yuran guaman, dan kos pemindahan.
- Skor Kredit : Skor kredit anda memainkan peranan penting dalam menentukan kelayakan anda untuk mendapatkan pinjaman dan kadar faedah yang akan ditawarkan. Skor kredit yang lebih tinggi meningkatkan peluang anda untuk memperoleh pinjaman dengan terma yang lebih baik.
- Nisbah Hutang terhadap Pendapatan : Pemberi pinjaman biasanya mengira nisbah hutang terhadap pendapatan anda, iaitu peratusan pendapatan anda yang digunakan untuk membayar hutang. Nisbah yang lebih rendah menunjukkan bahawa anda mampu menguruskan hutang tambahan seperti pinjaman rumah.
Langkah 2 : Fahami Bajet Anda
Setelah anda mempunyai gambaran jelas tentang kewangan anda, langkah seterusnya adalah menetapkan bajet untuk rumah pertama anda. Adalah penting untuk menjadi realistik tentang apa yang mampu anda beli berdasarkan situasi kewangan semasa.
Berikut adalah beberapa pertimbangan ketika menentukan bajet rumah anda:
- Pembayaran Pinjaman Bulanan : Pastikan pembayaran pinjaman bulanan anda tidak melebihi 30-40% daripada pendapatan bulanan anda.
- Harga Hartanah: Harga hartanah harus berada dalam bajet anda. Sebagai pembeli kali pertama, anda mungkin layak untuk mendapatkan bantuan kerajaan seperti Skim Rumah Pertamaku, yang membantu golongan muda membeli hartanah yang berharga di bawah RM500,000 tanpa memerlukan bayaran pendahuluan.
- Kos Lain: Selain harga pembelian, ingat bahawa terdapat kos lain yang terlibat dalam membeli rumah, seperti duti setem, yuran guaman, yuran penilaian, dan insurans.
Langkah 3 : Pilih Jenis Hartanah yang Sesuai
Langkah seterusnya dalam panduan membeli rumah pertama adalah memilih jenis hartanah yang ingin anda beli. Pasaran hartanah di Malaysia menawarkan pelbagai jenis hartanah, termasuk kondominium, rumah bertanah, dan rumah bandar.
Berikut adalah beberapa pilihan untuk dipertimbangkan:
- Kondominium : Ini adalah pilihan yang popular di kalangan pembeli kali pertama di kawasan bandar kerana ia lebih mampu milik berbanding rumah bertanah. Kondominium sering kali dilengkapi dengan kemudahan bersama, seperti kolam renang, gimnasium, dan perkhidmatan keselamatan.
- Hartanah Bertanah : Rumah teres, rumah separuh teres, dan rumah banglo adalah jenis hartanah bertanah yang biasa di Malaysia. Ini cenderung lebih mahal tetapi menawarkan lebih banyak privasi dan ruang tanah.
- Apartmen : Selain kondominium, apartmen juga biasa dijumpai. Ia biasanya mempunyai kemudahan yang lebih sedikit berbanding kondominium tetapi biasanya lebih murah.
- Rumah Bandar : Ini adalah gabungan antara kondominium dan rumah bertanah, menawarkan keseimbangan antara ruang dan kemampuan.
Pertimbangkan faktor-faktor seperti lokasi, aksesibiliti, kedekatan dengan sekolah, hospital, dan tempat kerja, serta potensi peningkatan nilai hartanah ketika membuat keputusan.
Langkah 4 : Menyelidik Pilihan Pembiayaan yang Tersedia
Salah satu aspek yang paling penting dalam membeli rumah pertama di Malaysia adalah mendapatkan pembiayaan. Memahami pelbagai pilihan pembiayaan yang tersedia akan membantu anda memilih yang terbaik untuk keperluan anda.
Berikut adalah beberapa pilihan pinjaman yang biasa di Malaysia :
- Pinjaman Perumahan Konvensional : Pinjaman tradisional di mana pinjaman dibayar dengan faedah dalam tempoh masa tertentu, biasanya 25 tahun. Kadar faedah boleh sama ada tetap atau berubah, dan syarat pembayaran anda akan bergantung kepada pemberi pinjaman.
- Skim Pinjaman Kerajaan : Sebagai pembeli rumah pertama, anda mungkin layak untuk skim kerajaan khas yang menawarkan kadar faedah rendah atau syarat deposit yang dikurangkan, seperti:
- Skim Rumah Pertamaku : Ini adalah skim yang disokong oleh kerajaan yang membantu golongan muda (berumur 35 tahun dan ke bawah) membeli rumah bernilai sehingga RM500,000 tanpa bayaran pendahuluan.
- Skim Perumahan Belia : Inisiatif kerajaan yang menawarkan pinjaman perumahan yang disubsidi untuk golongan muda Malaysia, selalunya dengan kadar faedah yang lebih rendah.
- Pinjaman Bank : Bank komersial menawarkan pelbagai produk pinjaman rumah yang mungkin sesuai dengan situasi kewangan anda. Pastikan untuk membandingkan kadar faedah, terma pinjaman, dan pilihan pembayaran untuk mendapatkan tawaran terbaik.
- Pembiayaan Islam : Ini adalah pilihan pembiayaan alternatif di mana pemberi pinjaman tidak mengenakan faedah tetapi sebaliknya menawarkan perkongsian keuntungan berdasarkan prinsip Islam. Pilihan ini tersedia melalui bank yang menawarkan produk perbankan Islam.
Langkah 5 : Dapatkan Kelulusan Awal untuk Pinjaman
Setelah memilih hartanah dan pilihan pembiayaan anda, langkah seterusnya adalah memohon kelulusan awal daripada pemberi pinjaman. Mendapatkan kelulusan awal bermakna bahawa bank atau institusi kewangan telah menilai kedudukan kewangan anda dan bersedia menawarkan pinjaman dalam had tertentu.
Kelulusan awal adalah penting untuk beberapa sebab:
- Kejelasan Bajet : Ia memberi anda gambaran jelas mengenai jumlah pinjaman maksimum yang layak anda terima, yang boleh membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak tentang hartanah mana yang perlu dipertimbangkan.
- Menjimatkan Masa: Kelulusan awal boleh mempercepatkan proses selepas anda menemui hartanah kerana pemberi pinjaman sudah pun menilai kewangan anda.
Untuk mendapatkan kelulusan awal, anda perlu menyediakan dokumen seperti bukti pendapatan, laporan kredit, pengenalan diri, dan bukti simpanan.
Langkah 6 : Senaraikan dan Lawati Hartanah
Dengan kewangan anda teratur dan kelulusan awal diperoleh, kini tiba masa untuk mencari rumah baru anda. Lakukan penyelidikan mengenai hartanah yang tersedia di lokasi pilihan anda dan senaraikan yang sesuai dengan bajet dan keperluan anda.
Berikut adalah cara untuk mencari rumah yang sesuai:
- Senarai Dalam Talian : Banyak portal hartanah di Malaysia, seperti iProperty, PropertyGuru, dan EdgeProp, membolehkan anda mencari hartanah berdasarkan lokasi, harga, dan penapis lain.
- Ejen Hartanah : Pertimbangkan untuk mendapatkan bantuan ejen hartanah yang berwibawa untuk membantu anda menavigasi pasaran hartanah. Mereka boleh memberikan nasihat pakar, menunjukkan senarai hartanah yang tersedia, dan berunding bagi pihak anda.
- Lawatan Hartanah : Aturkan lawatan ke hartanah yang anda minati. Perhatikan faktor-faktor seperti keadaan hartanah, kejiranan, dan sebarang pembaikan atau pengubahsuaian yang mungkin diperlukan.
Langkah 7 : Buat Tawaran dan Rundingkan Harga
Setelah menemui hartanah yang anda minati, langkah seterusnya adalah membuat tawaran. Di Malaysia, proses ini sering melibatkan rundingan harga dengan penjual, terutamanya jika anda rasa harga yang diminta terlalu tinggi.
Berikut adalah cara untuk membuat tawaran:
- Tawaran Awal : Anda boleh membuat tawaran rasmi untuk membeli hartanah tersebut melalui Surat Tawaran atau Perjanjian Jual Beli (SPA). Adalah disyorkan untuk menawarkan harga yang lebih rendah daripada harga yang diminta kerana ini membuka peluang untuk rundingan.
- Rundingan : Bersiap sedia untuk menerima tawaran balas. Cuba untuk merundingkan berdasarkan trend pasaran, hartanah yang setara, dan keadaan hartanah.
- Deposit Perjanjian : Setelah terma disetujui, anda perlu membayar deposit perjanjian, yang biasanya adalah 2% hingga 3% daripada harga pembelian. Ini menunjukkan bahawa anda serius mengenai pembelian tersebut.
Langkah 8 : Tandatangani Perjanjian Jual Beli (SPA)
Setelah harga dan terma dipersetujui, langkah seterusnya adalah menandatangani Perjanjian Jual Beli (SPA). Kontrak yang sah ini merangkumi terma dan syarat yang dipersetujui oleh kedua-dua pihak.
Sebelum menandatangani SPA, adalah penting untuk:
- Semak Terma : Pastikan semua terma, termasuk harga, jadual pembayaran, dan tarikh siap, dinyatakan dengan jelas.
- Nasihat Guaman : Anda mungkin ingin mendapatkan nasihat guaman untuk memastikan bahawa kepentingan anda dilindungi dan kontrak adalah adil.
- Duti Setem : Duti setem akan dikenakan ke atas SPA, dan ia perlu dibayar dalam masa 30 hari selepas menandatangani. Kadar biasa adalah 1% untuk jumlah pertama RM100,000, 2% untuk jumlah berikutnya RM400,000, dan 3% untuk jumlah melebihi RM500,000.
Langkah 9 : Selesaikan Pinjaman dan Lengkapkan Pembelian
Setelah menandatangani SPA, anda perlu menyelesaikan pembiayaan dengan menyediakan dokumen yang diperlukan kepada pemberi pinjaman. Setelah pinjaman diluluskan dan disalurkan, anda akan membayar baki harga hartanah.
Pada peringkat ini, pastikan hartanah itu dipindahkan kepada nama anda secara sah dan semua dokumen yang diperlukan difailkan di Pejabat Tanah.
Langkah 10 : Pindah Masuk ke Rumah Baru Anda
Setelah urusan transaksi selesai, anda akhirnya boleh mengambil alih rumah baru anda. Pastikan untuk melakukan pemeriksaan akhir sebelum berpindah masuk, memeriksa sebarang kecacatan atau masalah yang perlu ditangani.
